CCTV.com消息（央视论坛2006年1月23日播出）：
主持人：董 倩
策 划：徐 慨
编 辑：马 媛 孙 硕
嘉 宾：中国人民银行征信管理局 万存知 副局长
国务院发展研究中心金融研究所 巴曙松 副所长
主持人：各位晚上好，欢迎收看《央视论坛》。
中国人民银行日前宣布：个人信用信息实现全国联网，一共有3.4亿人的信用数据已经被收录到这样一个信息库中，这就意味着如果将来再发生借债不还，或者说助学贷款到期了，但是没有还上，或者说恶意透支信用卡这些情况的话，在全国都可以联网查到。建立这样的一个信息数据库，对于建立一个诚信的社会到底能够起到什么作用，带来什么影响呢，这就是今天我们要讨论的话题。请到两位嘉宾，一位是中国人民银行征信管理局万存知副局长，另外一位，国务院发展研究中心金融研究所巴曙松副所长，我们先一起看一个相关短片。
[短片]
中国人民银行日前宣布，全国 3.4亿人的个人信用信息已经实现全国联网。今后，任何人只要发生结算行为，就会被记录到信用数据库里。目前，个人信用“记事本”中的主要内容包括：个人的基本信息、在银行的贷款与担保信息、信用卡信息、被查询的记录等。随着个人信用数据库的建设，“记事本”中的信息还将记载个人的社会保障信息，住房公积金缴存信息，是否按时缴纳电话、水、电、燃气等公共事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息。
主持人：有一个问题，像买房、买车办贷款这属于大宗消费，这个信息被记录进去，这个大家好理解，但是现在新的一年，从2006年1月1号，把一些是不是按时交纳手机费、电话费，是不是按时交纳燃气费等等都收录进去了，这对一个人的信用建设到底有什么用，这么细微的东西？
巴：站在银行的角度看，原来判断你这个客户跟我往来的时候他的信息状况，一个很重要的问题，所以为什么说你这个问题提得好呢，它是信息非常分散的，分散在不同的部门，整合不起来，形成不了这个人完整的交易信用的一个图像，那么现在把它整合起来，起到一个记录和跟踪的作用。
再一个呢，实际上信用不仅仅存在于银行和客户之间，信用也存在于客户和客户之间，客户和商户之间，所以这样综合起来判断，更完整一些。
主持人：就是说银行来掌握我跟别的人，或者别的单位，在钱上发生的信息，它都掌握？
巴：实际上这就是，信用判断就是看你的行为是有连续性的，你在跟我没有往来之前，我不知道你的信用怎么样，你的信息和我对你的判断，你肯定掌握了更多关于你自己的信息，那么我怎么来判断你，就看你以前。
主持人：接下来一个问题就是谁能使用这些信息，我的信息怎么能够保证不被滥用，不泄露出去，比如说，产妇生完孩子的人都知道，说跟医院打好招呼，医院给你做保证，你这些信息绝对都是保密的，但是只要产妇一回到家里，肯定各种各样的电话都跟来了，那谁透露的呢，所以这样的问题会不会也发生在这个数据库的建立上？
万：在数据库的建设和使用过程中，你提的这个问题肯定会出现，但是我们现在对于这些信息，严格限定它的使用用途，就是你只能在三种情况下你可以查询这个信息。
第一你在接受客户的新的贷款申请或者信用卡申请，在办理新的业务过程中，你是要取得当事人的授权才能查询。贷款的时候，第二种情况呢，就是说在已经贷了款，在我们的个人信用信息基础数据库运行之前就贷了款，商业银行在进行贷后跟踪管理的时候，是不需要取得个人授权，是可以查询使用的。第三个呢，我们是要求人民银行维护这个数据库的时候，和商业银行在使用这个数据库的时候，谁查询了这个信息，都要有记载，假如个人觉得我的信息被滥用了，或者我的权益受到了损害，那么你可以提出一些要求来。可以对你进行法律上的保护。
巴：实际上就是在银行和贷款客户之间，信息上贷款客户是更了解自己的情况，所以信息是不对称的，所以银行它处于不利的地位，所以站在另一个角度看，如果银行能够更清楚地知道你的信息，特别是一些好客户的信息，他能更容易，以更低的成本获得贷款，获得这种服务。那么谁担心被查询呢？往往可能是一些以前有记录不好的，实际上相当绝大部分客户的这些交易记录是优良的，本来信用是一个财产，它是一个宝贵的信息，证明自己有信用，银行也愿意获得，那么相反使个人在跟银行打交道的时候更主动，银行也更放心，所以从另一个角度看，它实际上也是一个支持双方更低成本合作、交流的一个平台。
主持人：咱们更多地从个人的角度来说建立这个数据库的好处，因为刚才我们说到对银行来说，当然可以降低它的风险，对个人来说，除了能够积累一笔信誉上的财富之外，那我能够得到的最直接的好处是什么，我的信息更多的被你知道了，那我得享有一点好处啊。
万：你最大的好处就是贷款比过去更方便了。你比如我们贷款都知道需要抵押和担保，而且银行发放信用贷款过去很少的，因为出现过风险，所以需要抵押担保，需要一系列的条件审核，而且这个费的时间特别长，手续特别复杂。假如说有了这个信用记录，有了这个信用档案以后，银行之间的信息可以共享，只要一查，你过去说你在哪里借贷款能够按期还款，而且你信誉不错，那么银行当时就不需要你提供抵押和担保。
主持人：比如说举个例子来说，现在大家都知道在买房的时候可能会需要一份叫个人收入的证明，如果将来这个数据库建立得很完善的情况下，比如说今年吧，2006年，没有房子的人在买房的时候，还是不是再需要提供自己的收入证明，是不是有这个记录就可以了？
万：具体贷款的时候，具体要提供哪些要素，这是由商业银行根据它们经营管理的要求，根据它们内部规章制度的要求，提出的要求，但是我想有一个最基本的判断，就是有了这个信用记录，有了这笔信用财富以后，它完全作为一种信誉抵押品，就不需要再抵押担保，而且银行在审核你贷多少，而且你能不能还，在判断你信誉能力的时候，比过去更方便，更靠得住了，因为这些信息都是客观信息。而且都是临时信息。
巴：所以在这个办法出来之后，我到一些商业银行个人金融部门去问，我说有什么反馈，他说这些客户及时主动还款的主动性极大地提高了。
主持人：现在个人查询付费吗？银行查询，比如商业银行查询付费吗？
万：我们是免费查询，因为现在我们数据库的建设，基本上是政府投资，这个在初期是相当必要的事。但是将来因为根据市场经济发展的要求，根据国外的征信实践，将来要走市场运作的道路，或者是查询怎么提供服务，怎么收费，该不该收，怎么收，这个还需要做一些市场调研，需要做一些制度设计，还需要做一些法律上的规范。
主持人：有一个问题，就比如说作为个人，我想查询我的信用信息，从这个数据库里面，我怎么查询？
万：你查个人提出申请很简单，可以有两个渠道，一个，比如说我在哪家银行开户，通过这家银行你提出申请，这是一种方式。第二种方式就是直接向人民银行征信服务中心提出申请，而且我们在初期也希望个人或者在一定时期，比如说一年之内，你能够关心一下你的信用报告。
主持人：为什么呢？
万：这个对我们提高数据质量，对保护你个人隐私是个很好的方式。
主持人：是不是查查你们有没有给我弄错了？
万：查查你采集的信息准不准，或者说我的信息被有关的人查过没有，被采用了没有，因为为什么呢？我们在给客户的信用报告里面有一项要求，就是你的报告被谁用过，被谁查过，是可以告诉你的，给当事人。
主持人：好，接下来我们就看一个短片，看看这个数据库是怎么使用的。
[短片]
目前个人信用信息基础数据库收录的自然人数已达到3.4亿人，其中有信贷记录的人数约为3500万人。截至2005年底，收录个人信贷余额2.2万亿元，约占全国个人消费信贷余额的97.5%。商业银行和农信社全国各分支机构已开启5.2万个查询用户终端，单日最高查询已超过12万笔。据一些商业银行反映，通过查询个人信用数据库而拒绝贷款的客户，约占申请客户的10%左右。
主持人：对于这个10％，刚才我们短片里面看到，他们身上背的是一些负面信息，这些负面信息在他们身上是不是就永远背下去了，能背多长时间？
万：这个不会，因为它这个负面信息，按照从征信的原则上来讲，要保留一段时间，但不会永远保留。
主持人：多长时间？
万：这个在国外，比如说在美国负面信息要保留七年。
主持人：咱们也是七年？
万：我们还没定这个事。
主持人：也没定下来。
万：但是我可能也要保留若干年，但正在做这方面的制度设计，做调研。
巴：在目前的制度框架下，这个系统采集很多信息，保护隐私，实际上是想了很多办法，但实际上我们回到最源头，就是怎么界定，哪些是隐私，我们客户该怎么保护，保护到什么程度，这个知情权和你最终的隐私保护之间平衡到什么程度，所以这方面的法律法规还有待完善。因为市场经济越发达，这方面越界定的很清楚，比如最近从美国来看，它几个MSN、GOOGLE和雅虎之间采集信息引发的争论，就是在网络经济时代怎么样保护个人信息，又保持公众的公共管理的需要，这个平衡，所以这一点，这个系统运转以后又提出这么一个新问题，立法的完善。再有一个，就是拒绝的个人贷款占到10％，但是我在网上也看到很多公众、网友对这个系统的评论，他们就很担心，也有一个判断是有道理的，就是说你比如说有一些很小的，可能过错不在客户这一端的，这些违约记录。
主持人：比如说？
巴：比如说你可能物业或者是煤气，它服务很不好，它的温度又很低，然后我让它改进它也不改进，它是垄断部门，所以我就不交了，不交了这个记录到我的系统里面，认为我是违约的，所以这样就是，但是对银行来说，银行应该只是作为判断的一个依据。真正你的资产，你的真实的支付水平，还要综合平衡起来看。
主持人：可您刚才说的那一点，比如物业服务不满意，或者是水电煤气，因为你们的服务我也不满意，我先缓交，这个问题让银行怎么去考察，银行又不是万能的，可能它们只能目前，因为有这么大的客户群，数据库这么大，对它们来说这个问题好解决吗？
巴：所以对银行来说就是考验它的识别能力，对数据的识别，这些数据里边有很好的信息，其中也有一小部分噪音，所以你要区分哪些是真实反映客户信用的，哪些是噪音，你要把它剔除掉，比如说出现这个情况，包括我都碰到过，因为我在办银行卡的时候，它一个小的协定条款没给我解释清楚，我以为签了一个支付的委托协议就可以在海外消费，用人民币还款，所以我有足够的人民币准备，结果我签的协议里面没包括那一条，它就说我违约了，实际上这个过错并不在客户方，因为考虑到有这个系统，我就一定要求银行把我这个过错给我冲掉。
主持人：他是背负面信息了。
巴：但是这个我认为不会影响到银行，如果这个银行仅仅根据这个拒绝我的贷款，那我想这个银行它对风险的判断、这个识别还处于非常初步的阶段。
主：主持人：如果巴所长遇到这样的事情，它也许在这些方面他背上负面信息，但是这个负面信息并不是他引起的，而是由银行一方引起的，这种情况下会影响他接下来信誉的建设吗？
万：假如这些信息被采集以后，被采集以后呢，要保留若干年，假如你在申请贷款的时候，没有得到贷款，你可以问他，首先把原因问清楚，第二个可以把原因解释清楚，通过信用记录，通过查询我们这个负债发放贷款的，是做贷款决策的很重要的依据，但不是唯一的依据。
主持人：容得他解释银行再纠错吗，可以吗？
巴：当然，是双方合作的事情。
主持人：您看跟银行发生关系了，可能有正面信息，有负面信息，我干脆不跟银行发生关系，我跟银行一辈子不打交道，不从你这贷款，是不是我的信用就是最好的？
万：那也不一定，假如你没有跟银行发生关系，没有借款还款信息不代表你是最好的，因为信用是有借有还，假如你不跟银行打交道，跟银行以外的部门有借钱还钱的情况，比如欠交水电气费用方面，在欠交社保方面的费用等等，假如有欠费的情况下都可以集中起来，银行也可以共享，你要保持最好的信用记录只有两个办法，一个办法就是跟银行，跟这些放贷的机构，能够提供贷款的这些机构有业务往来，有借款还款的记录，第二个办法是你向银行申请贷款的时候，提供给银行的资料要准确，假如你给银行提供的资料不准确，可能最后银行做决策的时候有可能失误，这样最终损害了你本人的利益。
主持人：你说到这儿，接下来我们也准备了一个短片，看怎么能够更好地建立自己的个人信誉，我们看一下。
[短片]
要想拥有良好的信用记录，个人应从以下三点着手。一是办理贷款信用卡等业务时，向银行提供正确的个人信息，并及时更新信息；二是要时刻关心您的信用记录，定期查询您的信用报告，目前查询是不需要收费的；三是发现您的信用报告出错，要及时申请更正。作为借款人，可以通过下列途径提高自己在银行的信用等级：（一）提高学历（二）拥有技术职称（三）拥有一份稳定的工作（四）有还贷的经济能力（五）拥有个人住房（六）有良好的信用记录（七）在贷款行开有帐户（八）有完满的婚姻。
主持人：挺有意思的，两位怎么看，你们还有什么其他的建议，提高自己的信用等级？
万：这几条都很重要，而且目前的确有关的信息也记录了个人信息的基础数据库，除了这些办法以外，最好的一个办法，就是你要经常，在个人理财这个环节经常关心你账户的消费信息，关心你账户的情况，包括借钱、还钱的情况，再就是跟银行建立良好的合作关系，打个比方，我现在借了银行一笔钱，但是由于种种原因我还不了，或者我出差，或者我出国，或者我现在收入上有点问题，你要及时跟银行沟通，及时跟银行沟通以后，银行是不是把你这个信息作为负面信息处理，是不是向基础数据库报送，商业银行在风险管理过程中是有一套制度的，是可以做出灵活安排的。
巴：刚才那些条款的罗列，是很有趣的，因为我在银行工作的时候，我觉得未必单纯看前面说的学历或者这些方面判断你的信用状况，因为它最终决定你的信用状况还是你的偿还能力，你对债权的偿还能力、支付能力。
主持人：现在很多商业银行都在加大发放信用卡的力度，对于年轻人来说，他们觉得自己的钱包里面有更多的信用卡也许是件好事，但是如果从你们两位专业的角度来看，对于一个人来说，他身上有更多的信用卡，金融风险是不是也就随之加大了？
万：应该说商业银行开发新的客户群，鼓励中青年，有一些是青年使用信用卡，这个从金融发展来讲是开拓市场，是个正确的选择。
而且从个人来讲，假如你们使用信用卡，能够管好你的信用卡，不仅方便，而且也体现你个人的一种理财的能力和自我约束能力，从正面来讲是好事。但是另外呢，假如你的信用卡办得越多，那么你管理这些信用卡的时候你的压力就越大。
主持人：越费神？
万：对，为了你自己，得有一个良好的记事本，比如说哪笔钱到期了，哪个卡应该还款，哪个卡透支多少，你得做好记载，否则的话将是一笔糊涂账，一本烂账的话，将来你肯定要吃亏，假如说你在自身理财的时候井井有序，不同的卡它可能有不同的优惠，有不同的优势，对你个人更方便。
主持人：还有一个问题，这两天有一条新闻，就是目前到2005年底的时候，中国的居民的储蓄余额已经到14万亿了，有的专家做了一个比较易懂的比喻，就是说100块钱到银行里面只有40多块钱是用于贷款的，那么50多块钱都捂在银行里了，如果这个信用体系，这个数据库建设得好，可以很好的使用的话，是不是也可以加大，把更多的钱用在流通中，而不是捂在自己的银行里面，加大管理力度？
万：假如有了信用体系之后，应该说有一套制度帮助商业银行加强管理，加强内部资金的使用和周转，应该是有利于帮助把这些储蓄存款或者是用于发放贷款或者是用于投资，能够增加它的资金使用，对商业银行是有帮助的。
主持人：能够让钱流动起来，钱能生钱。
万：对。
主持人：您给我们介绍一下，因为我们知道美国是世界上信用建设比较完备、相对比较完善的国家，它们是从100多前年开始建设了，到现在这么多年来发挥的作用是什么？它们又是怎样建设的？
巴：可以简而言之就是一个社会如果信用程度比较高，一个很重要的原因就是让守信的人得到好处，让失信的人得到惩处，如果你失信，你办驾照，在银行申请贷款，那怕在租房子都会碰到麻烦，而原来我们信用建设里面存在一个问题，大家都提到了失信者得不到有效的惩处，我在新疆有一笔贷款欺骗了之后到了北京接着再做第二笔，我在上大学时，助学贷款没还，违约率是很高的，出来工作一样工作，如果这个记录形成了一个完整的信息库，共享之后就成为你的一个经济的身份证，经济的档案，走到哪里，像坐飞机要展示你的身份证一样，你将来做一系列的有信用相关的事情，就要查询你的经济身份证。
万：在美国，在西方国家，征信的作用到底有多大，除了在经济管理这个方面有作用以外，而且在社会管理，在其它行政管理方面也用得上，最典型的就是说可以把信用报告，我在求职的时候，在任用高管理人员的时候，它是作为很重要的依据。
巴：实际上对衡量一个信用来说，同样也是日久见人心，同样的，银行判断你的信用的时候，也是数据积累的时间越长判断地越真实，所以这跟企业是一样的，银行判断一个企业的好坏，不能看它经济扩张的时期，还要看经济收缩的时期，不仅要看它利润上升的时期，还要看它利润下滑的时期，所以我们可以看你在这个职业的上升期、平滑期、下降期，不同的时期综合判断才是更全面的反映你的信用。
万：我想最后要说成功与否，最根本的标准就要看我们这个金融风险是不是从制度上有一套很好的防范机制，那么从我们个人来讲呢，是不是形成了一种诚实守信的这么一种社会氛围，通过这个诚实守信是不是享受了优良的金融服务，对我们的经济发展，对改善老百姓的生活是不是有帮助，是个经济和社会两方面参考起来看，所以应该说这个任务是长期的，也需要大量的配合。
主持人：从小父母在教育孩子的时候老说一句话，好借好还再借不难，看来这不仅是一种美德，现在来说更是一笔财富，因为可以积累起自己的信誉财富，将来好办事，而且能享受到更多的利益，这是对个人来说，对整个社会来说建立这么一个良好的信用体系的话，对建立完善的市场经济也是大有好处的。感谢两位参与我们的节目，也感谢观众朋友们的收看，再见。
责编：扈航
