[法治在线]密林枪声 

　　“互动地带”版块：存款失踪 谁之过

　　记者：蔡雪 周丽萍

　　主持人：　好了，又到了我们的互动时间，今天我们来关注有关存款安全的法律问题.最近，四川省一位姓丁的观众给我们打来电话,说他银行卡上的存款不翼而飞，到现在时隔十个月无人问津，这究竟是怎么回事呢？我们来看一下记者的报道。　

　　去年12月22日，丁先生拿着牡丹灵通卡到当地工商银行取钱，当时他记得自己的卡上还有6000元钱，银行营业员受理了他的取款请求后却告诉他，这个账户上仅有八角零二分钱。在营业员的提示下，丁先生赶紧回家，找到和银行卡相对应的存折，再次前往银行打印存取款记录。打印记录显示，从去年3月到去年12月12日，丁先生到柜台办理了14次存取款业务，当时的存款余额是6千零1元八角2分钱，而就在12月16日这一天，丁先生户头上的6000元钱被人从河南省某地分七次以B to C 即网上购物的方式全部支出。对于这个结果，丁先生表示他难以接受．　

　　丁先生电话录音：因为我的卡毕竟还在家里面，我的有效证件还在家里面，我的帐户被盗了，银行就应该负责对不对？　

　　主持人：　那么银行究竟要不要对这件事情负责呢？有专家指出，判断银行有没有责任，首先要看银行和丁先生有没有网上银行的协议．　

　　中国政法大学教授赵威：客户如果需要使用网上银行服务，进行网上交易的话,需要另外申请,没有申请，银行是不能主动提供着这种服务方式的，只有经过申请并批准，才能由工商银行指定机构和客户签订《中国工商银行网上银行服务协议》，并发放客户证书及密码。所以这就要区分，在（丁先生）申请牡丹灵通卡的时候，（银行）是否在协议上明确说明可以进行网上支付，如果没有，银行就要承担主要的责任。　

　　主持人：　看来，如果储户没有开通网上银行，网上的交易就不应该获得银行的许可。　

　　那么丁先生有没有向银行申请开通网上银行的功能呢？丁先生否认了这一点。　

　　丁先生电话录音：我没有开通网上银行。　

　　记者：怎么证明呢？　

　　丁先生电话录音：跟银行的协议根本没有开通过，还有就是他们打印的对账单上显示没有开通过，如果开通了是有显示的。　

　　主持人：　记者又通过电话联系了工商银行四川省乐山市分行,该行负责处理这件事情的负责人给出了截然不同的解释。　

　　中国工商银行四川省乐山市分行电子银行处处长：他肯定开通过，是通过网上注册的方式开通的．　

　　主持人：　根据银行工作人员的介绍，目前工商银行开通网上银行有两种方式，一种是储户手持银行卡＼有效身份证件到银行的柜台办理；还有一种是储户可以上网自助注册，只要输入储户姓名＼身份证号码以及银行卡密码，就可以申请开通网上银行的功能。银行认为，银行的交易记录显示丁先生的银行卡已经通过网上注册的方式增加了这一功能，所以银行没有任何责任。那么，究竟谁来为存款的丢失负责呢？专家指出,存款失踪可能因为密码被盗。　

　　中国政法大学教授赵威：信用卡主要是采用密码来确认持卡人身份和交易真实意思表示，因而，是什么原因导致密码被泄漏，就成为判定银行对此是否应该承担责任的依据。如果由于持卡人保管不慎，导致卡号和密码被泄漏，又没有在被泄漏后挂失，从而导致存款被盗，这种情况银行当然不负任何责任.如果卡号和密码被泄漏是由于银行业务员的原因所致，或者是由于银行系统安全性不够，导致被黑客攻击或其他情况，而持卡人全然不知，或者在损失发生以后才知道，在此情况下，银行违反了对持卡人的合同约定，应当首先需要对持卡人承担责任,然后可以向有关职员追偿,如果安全系统是由其他供应商提供，还可以向供应商追偿。　

　　主持人：　那么究竟谁泄漏了银行卡的密码从而使他人开通了网上银行，进而支取了账户内的存款呢？记者来到工商银行四川省乐山市分行了解情况，该行委托其代理律师作出声明。　

　　焦律师：储户自己没有保存好密码。　

　　主持人：　对银行的说法，丁先生并不赞同。　

　　电话采访：

　　丁先生：　他可以这样说，我也可以说是他弄的，对不对？　

　　主持人：　那么在银行和丁先生意见相持不下的时候，丁先生应该怎么办呢？我们来听听专家的解释．　

　　中国政法大学教授赵威：在这种情况下，丁先生首先应当持有效身份证件办理挂失止付手续，并及时向公安机关报案，同时在这起案件中，如果丁先生（认为）没有申请网上交易支付服务，那么银行方面就（可能）存在某种疏忽，丁先生可以以银行为被告，提起违约之诉，要求被告返还存款，被告有义务证明该损失发生时由于原告自己的原因造成的，如果不能证明，则要承担举证不能的责任。　

　　主持人：　网上银行作为一种新生事物，给人们带来了更加便捷的服务，同时也让人们对银行的交易安全更加关注.那么如何加强银行卡使用中的安全性，避免类似案例的发生呢？

　　专家指出，银行首先应该加强软硬件管理。　

　　赵威教授：银行要加强内部管理,及时升级计算机信息系统，防止计算机被黑客攻击。同时加强与客户的实时联络，一旦发现大笔可疑交易，及时启动预警机制，通知持卡人。　

　　主持人：　那么，作为储户，应该注意些什么问题呢？我们来听听专家的提醒。　

　　１　密码保存要小心　

　　储户设置网上银行密码，最好与柜台＼ATM机等场所使用的密码不一致，登陆密码和支付密码也要有所区别，应该及时修改信用卡以及网上银行自动设置的初始密码，对银行卡＼身份证和密码应该分开保存，以免丢失后被不法分子利用。　

　　２　上网交易须谨慎　

　　储户尽量不要在别人的电脑上使用网上银行，在网吧等公共场所更要慎用，使用完“网上银行”后，一定要点击退出交易键，这样可以防止他人继续操作，清除电脑数据库里暂存的密码。　

　　主持人：　好了，希望我们的节目可以给您一定的启发，感谢您收看今天的法治在线,再见！

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责编：柳博