银行业全力构筑金融安全“防火墙” 

央视国际 (2005年04月14日 15:33)

　　新华社广州４月１４日电 周先生现在很关注自己账户的余额，每个月要留下２０００元支付房贷，否则将被收取数额不小的罚息。房贷业务随着生活水平的提高飞速发展，银行也在积极出台系列举措来防范可能出现的金融风险。

　　３月１７日，央行在调高个人住房贷款利率的同时规定：个人住房贷款逾期将执行商业性贷款的罚息利率，由原来按日万分之二点一计收利息改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收３０％至５０％。

　　“这次央行出台的政策并没有‘一刀切’，更多地通过市场手段让银行自主控制风险。新的贷款利率只有下限，没有上限，银行可以根据当地房地产业风险大小而确定不同的贷款利率。同样，对于罚息，银行也有权利在３０％－５０％之间进行明确。”中国银行广东省分行有关负责人说。

　　银行普遍对这一规定持欢迎态度，中行、农行、民生银行等表示，罚息利率将视情况而定。如果银行认定贷款者恶意欠款，罚息幅度将定在５０％；如果按照５０％的最高加收幅度计算，市民逾期未还款的日罚息将达２．２９５％，比以前提高近９％左右。

　　然而，专家也提醒说，尽管央行调高个人住房贷款利率，银行坐收３２亿元；但在当前的金融体制下，银行业仍缺乏充分的投资手段，难以将自身信贷风险进行转移。据统计，２００４年底中国商业性房地产开发贷款和购房贷款余额之和，占金融机构全部贷款的２１．１％，已突破国际上２０％的警戒线。

　　中国银行广东省分行有关负责人说，这次宏观调控在调高个人住房贷款利率的同时，提高贷款逾期的罚息，有利于约束贷款者的行为，提高银行资产的性能。银行作为独立核算、自负盈亏的企业法人，对于其支付的成本和承担的风险，理应得到合理的补偿，目前银行正在积极建造金融安全防火墙。为了发放一笔个人住房按揭贷款，银行要承受两方面的风险：一是银行放贷而产生的不良贷款的风险，二是借款人提前还款而带来的资金风险。此外，银行还需要投入大量的人力、物力。以中国银行广东省分行个人住房贷款的操作为例，一笔普通的个人住房贷款要经过受理、初审、审查等１０多项工序，发放以后，银行还需要对按揭贷款进行贷后管理、系统维护等。

　　为了控制房贷风险，从２００１年开始，中行的房贷合同就有约定要收取一定的“提前还贷违约金”。在两次加息后，其他银行大多表示不收违约金，而中行广东分行仍在“坚持”，并引起了社会各界的热烈讨论。

　　尽管中行广东分行的声音在国内有些“微弱”，但就按揭贷款借款人提前还款收取手续费却是不少国家和地区银行业的通常做法。以香港同业为例，就借款人提前偿还按揭贷款，汇丰银行、渣打银行、花旗银行等各大银行基本上都要收取手续费。如对于全额提前偿还按揭贷款，在贷款发放后第一年内全额提前偿还的，收取未偿还贷款本金３％的手续费；第二年内全额提前偿还的，收取未偿还贷款本金２％的手续费。

　　在去年的宏观调控中，银行业为房地产开发企业提供贷款有了更严格的举措。广东省房协副会长蔡穗声认为，通过对开发需求的调控，２００４年广东房地产的资金来源进一步趋于“健康”。一方面是国内贷款占广东房地产资金来源比例的下降，２００３年国内贷款占广东房地产资金来源的１９．０％，２００４则降为１７．９％；另一方面则是自筹资金比例的上升，由２００３年的２０．５％上升为２００４年的２７．２％。

　　两年里逐步加强的宏观调控效果明显，准备买房的周伟为加息而烦恼的同时，也在为宏观调控下稳中趋降的房价而高兴。有关统计数据表明，广东头两个月全省商品房均价为３４６３元/平方米，同比下降了１０．５５％，其中商品住宅下降８．０１％，为每平方米３２９５元。广州市房价下跌势明显，１月广州老八区房价下降了１０％,而２月房价整体继续下跌０．２％。

　　房地产业与银行业之间有很强的依赖关系，房地产稳步发展对银行来说也是一个好消息，广东省房协副会长蔡穗声说。（完）

责编：春天 　来源：