汽车消费贷款：别让消费者“望而却步”

央视国际 (2003年07月22日 17:02)

　　新华社长春7月22日电 尽管各家商业银行推出的“一站式”汽车消费贷款服务吸引了众多消费者的眼球，但是消费者仍然有更多的期待。

　　据介绍，尽管我国各大银行都开展了汽车信贷业务，但由于贷款利率较高、手续繁杂、品种单一以及个人信用制度不健全等因素，汽车信贷有“叫好不叫座”的嫌疑。

　　吉林省松原汽车销售公司销售经理刘洋说，汽车消费贷款的复杂，他是充分领会到了。单是一大堆需要准备的资料就已经让人很头疼了，在审核完基本资料后，银行还会和经销商、保险公司联合去贷款人家里调查。由于调查并非一蹴而就的事情，所以一般要耽误贷款人3天时间，但是人们又要上班，不可能拿出三整天的时间，因此整个过程可能要持续1个星期。如果赶上周六、周日，银行的工作人员是不会搭上自己的休息时间来办公的，这个过程就还要延续。

　　他还说，银行应该充分考虑到贷款人的实际情况，给客户最大的方便，而不是以自己为中心。国内银行的办事效率太低了，如果外资银行进来，他就不再和国内银行打交道了。

　　车贷程序的复杂与繁琐，常常让消费者“望而却步”。部分人在采用汽车消费贷款的方式购车以后，常常会发出“早知道这样麻烦就不贷款”的感叹。

　　目前的汽车信贷中有95％以上采用履约保证保险的担保方式，只有极少部分消费者采用房产、固定资产抵押担保的方式贷款。至于其他证券质押贷款近乎空谈，这样一来，汽车消费贷款形式就十分有限，潜在客户贷款购车的热情大打折扣。于是消费者强烈要求银行推出新业务，降低门槛。

　　在消费者埋怨汽车信贷门槛太高，品种单一的同时，银行和保险公司也有满肚子的委屈。

　　据介绍，借款人用同一辆车向多家保险公司投保并向多家银行骗取贷款的现象时有发生，拖款、欠款也是“家常便饭”，银行特别是保险公司所承担的风险相当高。由于在这几年内，汽车降价特别严重，一些车主宁可让保险公司扣车也不还款，因为那车的价值可能已经抵不上所贷的资金了。

　　业内人士认为，无论是消费者，还是银行都有自己的道理，正所谓“家家有本难念的经”。由于我国个人信用制度的不健全，银行可能审核每一个贷款人都比较谨慎，但是在不减手续的情况下，银行工作人员完全可以提高办事效率，为客户尽可能提供方便。

　　新闻背景：个人汽车消费贷款

　　个人汽车消费贷款日渐兴起，越来越多的人想贷款买车。申请车贷需要什么条件，要经过怎样的程序？

　　一、个人汽车贷款的对象：

　　年龄在十八周岁以上，具有完全民事行为能力的公民；具有合法身份证件，有当地常住户口或有效居住证件。

　　二、个人汽车贷款必备的条件

　　贷款的个人要具有稳定的职业和经济收入或易于变现的资产，足以按期偿还贷款本息；

　　贷款人自有资金足以支付银行规定的购车首付款；

　　贷款人必须提供银行认可的担保；

　　贷款人愿意接受银行认为必要的其他条件。

　　三、个人汽车贷款期限及利率

　　根据客户资信情况和所购车辆的用途，个人汽车贷款期限可不同。其中，所购车辆用于出租营运、汽车租赁、交通运输等经营用途的，最长期限为五年，用于货运的最长为三年。贷款利率按照人民银行规定的同期贷款利率执行，并允许按照人民银行规定实行上浮或下浮。

　　四、个人汽车贷款金额

　　按银行的个人信用评定办法达到Ａ级以上的客户，可以用所购车辆作抵押申请汽车贷款，贷款额度最高为所购车辆销售款项的80％。

　　借款人以银行认可的国债、金融债券、国家重点建设债券、银行出具的个人存单进行质押的，贷款额度最高为质押凭证价值的90％。

　　借款人以房屋、其他地上定着物或依法取得的国有土地使用权作抵押的，贷款额度最高为抵押物评估价值的70％。

　　保险公司提供分期还款保证保险的，贷款额最高为汽车销售款项的80％；购买再交易车辆的贷款额度最高为其评估价值的70％。

　　提供第三方连带责任保证方式（银行、保险公司除外）的，按照银行的个人信用评定办法为借款人（或保证人）设定贷款额度，且贷款额度最高为汽车销售款项的80％；购买再交易车辆的，贷款额度最高为其评估价值的70％。

　　五、办理汽车消费贷款的程序 ，客户可以选择两种模式：

　　模式一：在银行的特约经销商处选定拟购汽车，与经销商签订购车合同或协议，然后通过经销商提出贷款申请。

　　模式二：客户直接向银行的网点提出贷款申请，在落实了担保手续后客户可以选择经销商选购自己满意的车辆。

　　六、申请贷款必须的资料有：

　　贷款申请书；有效身份证件；职业和收入证明以及家庭基本情况；担保所需的证明或文件；通过经销商申请贷款时还需提供购车合同或协议；贷款人要求提供的其他条件。

　　借款人以所购车辆作抵押的，其保险单、购车发票等凭证在贷款期间由银行保管。在合同期内，银行有权对借款人的收入状况、抵押物状况进行监督，对保证人的信誉和代偿能力进行监督，借款人和保证人应提供协助。 （李雪梅 葛素表）

责编：魏伟