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民生银行新推出的个人委托贷款在市民中产生了强烈反响，尽管这一金融新品种不可避免地也有一些缺陷，但其收益高于储蓄，风险低于股市，更重要的是，由于银行中介，可使“底下钱庄”浮出水面，由此规范了民间信贷。
民生银行开展个人委托贷款业务的推出，引起了上海市民的极大兴趣，从民生银行的咨询电话中就能窥见一斑：周一开始，本市办理第一笔业务的民生银行市南支行业务室的电话不断，都是询问有关个人委托贷款业务，但来电咨询的大部分市民都希望“借钱”；当记者赶到时，工作人员刚刚接待两批专程前来洽谈的意向者：一个要求借款10万元，把自己的专利产品转化为产品；另一个要求借款400万元，为一个民间演唱会筹资，当工作人员透露演唱会的“主角”时，记者吃了一惊：这样人气十足的演唱组也需要通过个人委托贷款的方式筹资？工作人员私下告诉记者：这是主办方在筹资，据保守估计，排除不可抗力的因素后，这一演唱会的收入在1200万左右，为了保险起见，主办方还与保险公司签定了有关合同，对这样的借款人，银行是很有兴趣的。但是，不论借款10万的专利产品也好，借款400万的演唱会也罢，你要借钱，请自己找“财神爷”，银行是不会为你“做媒人”的。
想赚利差，先存款三个月；借钱，有无抵押都可以
如果你想参与个人委托贷款业务把手头的钱借出去，要把这笔资金先存在民生银行，在三个月内资金没有被委托，这一业务就自然取消，在这段受托时间里，无形之中就增加了民生银行的储蓄额，当然对委托人来说，并没有损失什么；但对借款人来说，除了要支付高于银行贷款的利息外（大部分情况下），还要支付民生银行贷款总额千分之二的手续费。同时，个人委托贷款业务好比是一把“万能钥匙”，它能为民生银行各项业务的开展“打通”关节，比如在个人委托贷款基础上的个人住房抵押贷款、留学贷款等等，在储蓄额增加的同时，民生银行的贷款量也会相应增加。
有那么多急切希望得到资金的市民要求贷款，这一现象让民生银行的工作人员有点措手不及。据介绍，民生银行的个人委托贷款有两种类型：一种是普通型，就是甲乙双方已经确定借贷关系，到民生银行办理有关手续，在银行确认贷款对象、利率、期限、金额等具体内容，民生银行有义务监督贷款资金的使用；第二种是标准型，就是民生银行把客户资源进行整合，委托人可以通过民生银行寻找好的项目，民生银行推荐的项目范围很广，与信托有异曲同工之处，比如公众项目M8线、隧道项目等。
在两种类型中，民生银行看重的第二种业务，但与先期已经推出的爱建、国投两个信托产品相比，民生银行的标准型业务实在缺乏“动人之处”，除了要扣除本金的千分之二作为手续费外，客户每年的利息收益还要扣除20％的利息税。
大部分市民青睐的是普通型个人委托贷款业务。为专利实施和开演唱会筹资的客户都属于普通型客户；如果你想获得高于信托收益的资金回报，就做普通型客户吧，记住！风险和收益永远是成正比的。民生银行把普通型客户分成高风险人群和低风险人群，当然，这只是针对借款人来说的。大部分高风险人群信用有问题，如果遇到这样的情况，民生银行会进行甄别，如果确认其有还款能力，会提交方案给委托人，供委托人参考；但遇到这样的情况，民生银行是不办理有关手续的：委托人为了争取高息随意与借款人达成协议，而借款人本身信用状况极差，根本没有还款能力。民生银行对低风险人群会很客气，比如那些把产权证抵押在银行或有抵押物的风险可控客户，还有就是信用状况很好的市民，比如教授等。
个人委托贷款：“远水未必能解近渴”
民生银行的个人委托贷款推出时间不长，但市民最感兴趣的是：不需要抵押就能借钱。
据民生银行介绍，只要委托方同意，借款人可以以房子、车子、存单作为抵押；如果沟通得当，房屋的使用权证也能抵押；如果上下家是朋友关系，我信得过你，即使没有抵押或质押，银行也不会干涉。由于个人是放款方，相对银行贷款来说，个人委托贷款的抵押物范围更为广泛，条件更为宽松。
但“远水未必能解近渴”。上海民生银行表示：因为我们不承担任何风险，所以我们不会为委托人和借款人“撮合”（标准客户除外）。这就意味着委托人得找要钱的主，借款人得找到有钱人，而且双方的借款金额、利率、期限等得吻合，依靠个人的力量要办成实在有点费事。
在采访时，记者听到接待人员频繁地告诉客户：你可以打这个电话再咨询一下。（这些都是拎勿清的朋友，光问银行要钱，银行就给你了，先了解一下具体内容吧！）只有一个市民的电话让接待人员兴奋很久，这位市民属于拎得清的，因为出国需要16万元的存款证明，就向朋友借了16万，到民生银行办理个人委托贷款的同时，请民生银行顺便出一张存款证明。
自“不指定用途贷款”取消后，市民的小额贷款就成为一种尴尬，买房买车自然不愁，没有抵押物向银行借钱，免谈！现在个人信用开始值钱了，但凭个人信用向大银行贷款，只有吃“闭门羹”的份；小银行倒是很体恤市民的难处网开一面，比如民生、浦发等，民生银行有个人信用贷款业务，浦发银行也有类似的业务，但这一业务属于银行严格控制。
从市民对个人委托贷款的关注度来看，上海人的确需要一些“宽松的贷款”。
银行清算功能、监督功能：取决于上下家的约定
对于那些根本没有抵押物或质押物的客户来说，银行的清算功能就是“零”；把抵押物或质押物交给银行，才能进行清算。比如房产抵押就有多种情况，新房抵押需要办理住房贷款的，就与民生银行的住房贷款业务相挂钩，新房20％的首付部分由借款人联系的委托人提供，80％的余款由民生银行提供按揭，万一发生借款人无力偿还贷款的情况，就由民生银行进行清算，但第一受益人是民生银行，偿还银行按揭后其次才是清偿个人委托贷款的委托人；如果房产直接抵押，没有办理任何银行贷款，清偿时民生银行第一考虑的是个人委托贷款的委托人。
在贷款风险上，银行是不承担任何责任的，所以民生银行用“监督使用，协助收回”八个字来形容自己的职责。如果借款人把资金投入股市，是民生银行“监督使用”的过失，民生银行要对此负责；除此以外，民生银行起到的作用是确认资金的使用情况、发对帐单、发现借款人三个月未按时还款就要开始催讨等等。因此民生银行收取的贷款总金额千分之二，不低于1000元的手续费。（理财周刊：陈岚）
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