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在人们结束一生的职业生涯的最后几年，如何使自己的工作更有价值，使自己以后的生活更有保障，结清债务，还清贷款，选好保险，制订一个现实的预算计划，可以使人们在退休以后过上舒适的生活而不必动用已有的储蓄积累。做好退休前的财务安排，关键在于：人们要在自己的需求和自己可以承受的能力之间寻找一个平衡点。
芝加哥《养老金计划》日报主编利维斯先生指出：“人们在退休时，往往要寻找能使自己感到满足的方法。但我们从现有的客户的财务计划中发现存在着两个问题，他们花得太多，储蓄得也太多。”
——结清债务：人到中年，最理智的财务计划是从债务开始。如果真的背着债务退休，那么要考虑尽量用积蓄将债务还清。即使花掉了部分积累，你仍会感觉日常生活开支与债务相比，似乎是微不足道的。只要债务不再压在头上，尽可以过上舒适的生活。
——越快越好地与抵押贷款告别：对于抵押贷款，最好的还清时机是在退休前夕，原因不仅仅是上面所提的，还与美国的税务政策有关。
在偿还抵押贷款的最后几年，大多数按月支付的金额几乎只包括了本金，而不是可减税的利息。由于标准的免税金额可能达到数千美圆，那些没有免税优惠而已接近贷款晚期的客户会发现免税还是最好的选择。因此有些临近退休的人，如果处在30年期贷款还款期的第27年，保留债务不会得到任何好处。
告别抵押贷款会让你有更多的钱用于生活，因为每月的养老金收入不再需要用于支付债务。如果所有的收入都源源不断而来———养老金、社会保险金，而不必用于支付抵押贷款，那么人们就能得到满意的境界。
——做好支出预算：在结清债务、计算出预计收入后，我们还要做好节俭退休生活的预算。首先要确认自己为退休生活打下的经济基础是牢固的，是受到保护的。聪明的预算可以为你提供一些保护，而选择正确的保险则提供了更多的保护。
专家们认为退休人员的消费只能占退休前收入的70—80％。不幸的是这并不总是正确的，无论你计划在55岁还是75岁退休，你都必须考虑如何处理在退休离开办公室后消耗积蓄的问题。
退休以后的生活当然要与工作时略有不同，生活方式也应有不同。大多数退休人员在服装和汽油上的花费都很小。因为这两个因素都与职业有关。但同时预算外的健康投资开始上升。
如果你想保护与以前一样的习惯生活———在外就餐，度假、与朋友聚会聊天，那就必须在退休前为这部分生活留出余地。
专家建议将要退休的人，仔细做一个预算，一般可以包括：每年旅行2次，支付部分预算外医疗费用，更换一个500美圆的生活用品。同时要保留至少1年的生活费用作为不可预见费。
——正确选择和更换保险：即将退休的人要考虑将保险作为生活的卫士。最值得考虑的是三个保险方案：长期护理保险、医疗中间保险、生命保险。
长期护理保险是弥补医药保险所没有涉及的内容，包括在医疗中心或护理中心长期的医院护理费用、康复费用、家庭上门护理等，这项保险是为中产阶级设立的。穷人有医疗扶助协会支付，富人则自己掏钱。
生命保险则是为自己关爱的人留下一份遗产，如果你的死亡会给自己关心的人带来财务危机，那就需要购买人身保险。只要你在退休前做好财务安排，你会发现金色年月是很好的。
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