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解析购房贷款
央视国际 2004年05月08日 13:38
对北京大多数的工薪阶层来说，购房仍需银行的贷款支撑。离开了贷款，购房只能是一种奢望。而目前购房人可供选择的贷款方式越来越多，近年来出现的个人住房贴息贷款又引起了许多人的关注。
为了让您更清楚的了解贴息贷款和其他购房贷款的区别，我们先简单介绍一下通常的三种贷款方式。公积金贷款是政策性贷款，相对来讲利息最低，由于它的资金来源是职工向住房资金管理中心缴纳的公积金，因此，只有缴存住房公积金的购房人才能申请，办理手续比较复杂，贷款额度也受到严格限制。而商业贷款完全属于银行的商业性活动，贷款的对象是具有完全民事行为能力的自然人，也就是范围更大些。而且办理手续简单，但相对来讲利息最高。在来看组合贷款，当个人住房公积金贷款额度没有达到所需金额，购房人可申请个人住房组合贷款。组合贷款顾名思义是公积金贷款和商业贷款两种贷款形式组合在一起，通过商业贷款补足公积金贷款额度不足部分，利息介于公积金贷款和商业贷款之间。
银行专家：贴息贷款是人住房担保贴息贷款，虽然名义上是银行发放的商业贷款，但借款人可以获得由政府住房基金提供的利息返还，从而补平商业贷款和公积金贷款之间的利差。在获得公积金贷款利率水平待遇的同时，借款人还可以省去办理组合贷款的麻烦，并节约相当一笔手续费。
贴息贷款业务为那些既想享受公积金贷款的优惠政策，又想按照商业贷款的操作方式来简单操作的贷款申请人提供了可能。
金融专家：贴息贷款业务是由三个单位联合办理，其中一个是银行——发放贷款，一个是住房资金管理中心——提供贴息，第三是住房贷款担保中心——提供担保。
银行专家：这项贷款业务有几个优点，第一是利率低，实际上这项贷款的利率是跟商业贷款的利率完全一样的，但是客户交存的利息中，有一部分是客户自己交，另外一部分是由北京市住房资金管理中心替客户交，因此对客户而言，它的利率实际上相当于公积金贷款或者组合贷款的利率。
能节省多少利息呢，我们在这里举个例子：
●节省利息：假如某人办理贷款金额为３０万元、贷款期限为３０年的个人住房担保贴息贷款，那么每年可获得贴息７０.８元，相对于普通个人住房商业贷款，３０年可节省利息６３７２０元。[70.8(元)×30(年)×30(万元)=63720元]
第二个优点是手续简便。贴息业务的流程是，购房人可以在商业银行直接领取贷款，无需再到住房资金管理中心、银行办两套手续，交两笔手续费。这样，贷款时间，尤其是组合贷款的时间，可能由以前的几个月节省到只需几天。也就是说，完全按照商业贷款的操作模式走。客户办理完买房的手续之后，只需到律师事务所提交有关的资料，以后的手续，包括到担保中心审批、到银行申请审批、到住房资金管理中心贴息，都不需要自己办理，完全由律师事务所办理，而且手续费便宜。在这里我们也举个实例这样更能让您一目了然：
●节省手续费：以借款人申请１５年期５０万元贷款为例，办理组合贷款所需的费用综合大致要３万元，而办理个人住房担保贴息贷款的话，１５年期贷款每万元的担保费为１１４．１７元，因此借款人应交的担保服务费总额为５７０８．５０元，再加上律师费，可比前者节约两万元左右的费用。
那么，接下来您可能就该关心什么人可以申请办理贴息贷款了。
金融专家：具有四个条件，首先是具有完全民事行为能力，具有稳定的职业和收入、具有偿还贷款本息能力的公民。 2、贴息申请人己在管理中心连续6个月累计12个月，且目前正在缴纳住房公积金，同时贴息申请人需是个人住房贷款申请人本人或者配偶。3、已签署购买《商品房买卖合同》或购房协议。4、已支付不低于购房总价款20％的首付款证明的这些人。
那么，住房公积金缴纳人可以享受多少贴息额度呢？
贴息额度的审核，是由住房资金管理中心负责的，贴息贷款和公积金贷款这两项业务审核标准是完全一样的，你能够取得多少公积金贷款，将来办理贴息贷款时，就能够得到多少贴息额度。
是所有楼盘都可以申请贴息吗？
银行专家：不是。
这是一项新的业务，所以需要先试点，试点成熟之后再逐步的推广，因此并不是所有的项目都符合贴息的要求，银行主要针对中档的商品房项目，逐步地拓展贴息业务。哪些项目是贴息项目是由银行和资金中心共同确定的，会定期在有关的媒体上公布。以北京为例，用政策性贴息贷款可买80个左右楼盘，第一批16个楼盘，第二批64个楼盘。以后还会逐渐增加。
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