|
保险业碰撞“非典”
央视国际 2003年05月30日 23:54
主持人：面对“非典”这一突如其来的疫情，当各家保险公司纷纷推出以个人健康险为主的险种时，作为国内最大的财险公司，则将目光锁定在“社会责任”这一公共利益上，于日前率先推出了“医务人员法定传染病责任险”和“承运人SARS责任保险”两款抗“非典”责任险保障，以解除他们的后顾之忧，使公共利益得到更多保障。今天我们就邀请到中央财经大学保险系主任郝演苏、中国人民保险公司产品开发中心常务副主任王和先生，共同围绕抗“非典”责任险展开财经话题讨论。下面就让我们一起来了解一下有关这方面的内容：
“医务人员法定传染病责任保险” 和“承运人SARS责任保险”，分别针对医院和公共交通，保险责任包括涵盖“非典”在内的所有法定传染病。其中，如果医院的医务人员在工作中不慎感染这些传染病，保险公司将向医院赔付，医务人员的家属如果也因其受感染，保险公司也将承担相应保险责任。承运人SARS责任保险的保险责任是指旅客因乘坐承运人提供的交通工具而感染SARS，保险人根据保险合同应承担的赔偿责任，包括确诊SARS旅客的住院补贴；感染SARS死亡旅客的死亡给付金，以及对被污染运输工具进行消毒的合理、必要的费用。该产品主要针对客运飞机、客运列车（不包括地铁、轻轨等城市轨道交通工具）、客船（不包括客滚船和客渡船）、长途客运汽车的承运人，属于责任保险范畴。现在这两款产品已获得市场广泛认同。
从5月20日起，当旅客因乘坐国航航班感染非典型肺炎并得到医院确诊的情况下，经卫生部门和保险公司确认后，旅客住院期间每天可得到住院补贴200元，每人住院责任补贴总限额2万元；一旦发生死亡的，给予赔偿金20万元，目前国内20家航空公司中有18家向中国人民保险公司购买了《承运人SARS责任保险》。
据了解,目前保险公司针对“非典” 开发的产品,主要是以附加险的形式出现,保险责任主要包括住院津贴保险、疾病保险和身故寿险，主险形式的产品并不多。另外,记者从中国保监会了解到，截止到目前，全国保险公司共接受“非典”索赔236例，已经赔付104例，总赔付金额为88.68万元，其中身故赔付50.39万元，住院医疗赔付38.29万元。
主持人：那么截止到目前，中国保险会共批准了21个保险公司，包括了寿险和财险公司的41项针对“非典”的新产品和服务项目，而我们知道这一次中国人保公司推出的则是针对医务人员的法定传染病责任保险和针对承运人的SARS责任保险，我们知道中国人保也可以开发比如说健康险这样的产品，为什么要把推出新产品的目标放在责任保险方面，他们是出于什么样的考虑？
王和：开发的切入点就是针对如何解决好抗击“非典”和促进经济发展这一对矛盾为出发点来考虑的。那么这两种产品的特点就是，一方面能够保障像医院和承运人的利益，使他们的风险能够得到分散，解除他们的后顾之忧，另外一个方面，他能够为消费者，比如说乘客，来提供一种切实的明确的风险保障，他们的消费信息，接着来推动消费风险，这是我们开发这种产品的初衷。
主持人：也是针对这个突发疫情期间，保障医护人员、承运人的利益。那么就这一点而言，您觉得这种新的责任险和我们过去所知道的寿险相比较而言有什么不同，或者有什么特点？
郝演苏：人寿保险是针对具体的个人身体健康、疾病或者是意外，提供了保障类产品，它是针对具体的人的，通常我们把责任保险称为公共利益保险，它是保障无辜的第三者的利益，包括SARS、包括其它的法定传染病出现之后怎么办。医务工作者在医务第一线受到这方面伤害，理论上应该由医院承担责任，而我们作为一个乘客，乘坐公共交通工具受到伤害呢？这两个包括医院也好，承运人也好是一个社会的服务机构，如果承担这种责任，显然风险加大。同时他在运转当中会产生很多问题，社会公众包括对医院，对公共服务交通工具，是否能够有一种很好的信心。刚才王总讲，我们一手抗SARS，一手保障经济的活跃，于是中国人民保险公司，在王总领导下有一个全国最大的产品开发中心，开发中心开发了这两个险种，一方面保障了医院和承运人的利益，更重要的是保护了社会公众利益，从而使我们社会的公共生活秩序能够正常运转，所以他和人寿保险是不同的产品。
主持人：我们知道不管寿险公司还是财险公司，在推出新产品、新服务的时候，往往需要大量的数据积累。在这个数据积累上，通过精算的方式来确定费率，确定某个产品推出以后的市场风险是怎么样的。那么在这么短的时间内，人保公司就推出两个新产品，当时是怎么统计原始数据，怎么来做精算的？
王和：我想这个问题刚才郝老师也讲到了，就是财险和寿险的产品在定价上、本质上有一定的明确。尤其是责任保险，跟普通的人寿保险应该说还是有很大区别的，那么责任保险，当然发病的机率、死亡的机率，是它的风险因素之一，但是它更多的是考虑到被保险人对于风险管理的水平，这是我们更多考虑的。同时在非寿险的责任险产品当中，从产品的设计、技术等各个方面，能够在一定程度上实现对经营风险的有效控制。
主持人：这次SARS的突然爆发，对保险公司来说，应该发挥经济补偿的功能。面对突发性灾难，保险公司都会行动起来，抓住机遇开拓新险种。另外，从行业发展上来看，这也是一次普及保险知识的极好机会。那么，国外的保险公司在面对突发性灾难的时候又是怎么做的呢？我们来了解一下美国等发达国家的保险公司在灾难时期是如何推出保险产品的。
美国的保险市场规模世界第一。 美国的保险业务分人寿与健康（包括人身事故）保险、财产与灾害保险两大类，保险业在美国经济中占有重要地位。它为个人和团体提供规避风险的担保，又可融通大笔投资资金。保险业在金融资产中占有较重要的比例，针对个人和家庭的主要险种有：人寿、退休金、健康、汽车和住房。针对团体的主要险种有：火灾、员工工伤、产品责任、员工家庭成员健康、退休金。财产与灾害保险属非人寿保险。为个人、团体规避财产损失或第三方造成损失提供保险。这类公司分火险、水险和其他灾害险。公司数量有3300余家，大多数属股份制，余下的多为互助制。财产与灾害险包括个人和团体汽车、住房、团体财产（各类灾害）、医疗事故、海上保险。
美国“9·11”事件发生以后，世界保险行业特别是美国的保险业遭受了沉重的打击，当时欧美财险公司有专家预测，保险赔付约为200亿美元，但是该事件实际赔付金额超过预测的好几倍！巨额的亏损使西方保险行业至今仍心有余悸。今年美伊战争爆发之际，世界各大保险公司决定，从2003年3月11日起，对开往海湾水域的船只和运载货物征收高额战争风险保险费，一些险种的保费甚至涨到了战争开始前的10倍以上。如果说“9·11”事件高达500亿美金的巨额理赔，让全球保险业陷入了一场空前的灾难，伊拉克战争又迫使他们不得不面临新一轮的挑战。
主持人：我们知道保险公司开展的业务，所定位的保险合同，其实质就是为了向社会公众提供对远期不可预计的事情的保障的功能。我们从刚才的了解到，无论是“9·11”事件，还是美伊之间的战争都让国际的保险公司承受了巨大的风险和压力，就这一点而言我们保险本身又如何应对突发性的事件呢？
王和：我想从大的层面来讲，从社会的层面来讲，好像保险公司有义务不断的普及和宣传保险公司的知识和理念，使整个社会建立起一种保险的意识和观念。那么就保险公司来讲，需要对自己的经营有一个更长远的考虑和安排，也就是说通过产品的开发，通过经营和管理，能够更好的发挥保险公司在整个社会、整个经济体制当中的作用。
主持人：那么也就是说在我们保险行业发展的过程中，应当注意短期产品和长期产品如何进行整合，进而综合来发展？
郝演苏：是的，因为我们要培养国民的长期保险意识，所谓未雨绸缪的观念。我们的产品开发也应该立足于这一点，所以这次人保推出的医务人员法定传染病的责任保险，它不是一个阶段性产品，即使SARS这个疫情结束以后，依然有市场的买点。
我们中国保险业应该学会变得成熟起来，既要有合理的、科学的防范风险的预案，同时也应该看得更长远一点，培养国民对健康的长期保障意识。在SARS过去之后，我们应该有很多可以总结的东西，有很多可以思考的东西，我想中国的保险业通过SARS的疫情应该会越来越成熟。
主持人：面对这次突发的“非典”疫情，国内的保险行业可以说做了不少的工作，推出了一些相关的产品和服务。两位对这段时间内，国内保险业在创新方面的能力怎么评价？是不是意味着通过这次与“非典”疫情的斗争，意味着我们的保险公司的成熟度将不断提高？
王和：我想这次SARS对保险业无疑是一次商机，但是对这个商机怎么看？我觉得确实需要保险业更深的思考。这次SARS给我们开发产品创造了机会，市场的机会是肯定的，但是我觉得保险业应该通过这次SARS的出现，能够开发出更多适合于中国老百姓需要的产品，进一步提升自己的产品开发能力，更好地满足社会的需要，来更好的体现保险人应有的一种社会保障功能。
郝演苏：同时我想我们作为一个保险公司，在SARS疫情到来之前应该处惊不变，应该考虑如何既要满足我这个企业对公众所尽的责任和义务。同时也应该在自己的产品当中想办法，这个想办法不是改变产品的规律，破坏产品本身特定的一些属性，去做短期性的或者临时性的服务，因为你毕竟是个企业，在商言商是一个永恒的道理。你当然可以捐款捐物，也可以开发出像人保的包括医务人员的法定传染病，这种具有长期市场生命力的险种，也可以将现有的产品分类整合，开发一些附加险，但是在许多精算基础或者是数据基础不可靠的情况下，如果盲目的开发一种独立的承保自然人的相关一些保险，它满足了一部分市场需求，但是可能暴露出这些公司，或者是一个险种背后所蕴含的一种数据的缺乏，或者是成熟问题的思考，以及其它问题。那么这样一来会对我们这样一个正在发展中的保险行业产生一些负面效应，所以我认为我们应该还是要学会做好预防风险各种各样的预案。
主持人：非典——这场突如其来的灾难，犹如一柄双刃剑，正考验着中国保险业的胆识和勇气，保险公司需要更敏锐的市场嗅觉和更理性的市场行为。同时，“非典”也同样考验着中国人的保险意识，经过这次疫情，很多人都意识到，该给自己和家人上一份保险了，培养起长期的投保意识也许会成为“非典”带给我们的一笔财富。“非典”，让百姓重新认识保险，也让保险重新审视自己。
|
